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村镇银行发展建议

发布时间:2020-08-24   来源:字数作文    点击:   
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村镇银行发展建议

  银行,是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构,是商品货币经济发展到一定阶段的产物。惠好考试网精心为大家整理了村镇银行发展建议,希望对你有帮助。

  村镇银行发展建议

  建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题,需要得到有关部门的关注和解决,以促进其健康发展,进而发挥应有的功能。

  一、存在的问题

  (一)极易偏离办行宗旨。根据《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨,并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规,以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束”的独立的企业法人,各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标;而农民作为弱势群体,农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济,受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下,村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念,它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨,寻求新的市场定位。在此情况下,发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。

  (二)筹集资金困难重重。首先,村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区,虽然是农民自己的银行,是“穷人的银行”,具有一定的本土优势,但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次,村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次,村镇银行网点少,现代化手段缺乏,缺乏对绝大多数农村居民的吸引力,部分居民将钱存到村镇银行,其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。

  (三)风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”,是“穷人的银行”,其信贷支持的主要对象为弱势产业——农业,弱势群体——农民,农业和农民对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力弱,在农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来,为支持“三农”经济的发展,国家出台了一系列惠农政策,农民得到了很多实惠,因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理,凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说,他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴,可不用考虑归还;加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主,极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区,金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠,欠账不还,签字不认,逃、废、赖债之风在不同程度存在,信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构,村镇银行内控和安防能力相对薄弱,应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。

  二、对策建议

  (一)加大政策扶持力度,敦促村镇银行履行职能。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨,扩大农村金融供给,为“三农”服务是设立村镇银行的初衷,任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制,允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机构,为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策,支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争,增强村镇银行的活力。

  (二)努力拓展资金来源,壮大村镇银行发展实力。除国家应给予村镇银行信贷支持,努力降低村镇银行操作成本,减轻风险损失等政策支持外,村镇银行应做好以下工作:一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,正面引导公众充分了解并认可村镇银行;二是设立村镇银行分支机构,扩大服务半径;三是村镇银行职工应深入“三农”的各个触角,及时了解农民、企业的生产经营状况,引导他们将闲置资金存到村镇银行;四是加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

  (三)切实加强金融监管,促进村镇银行稳健经营。应建立严格的准入制度,加强村镇银行董事和高级管理人员任职资格审查。对申请开办村镇银行的个人或企业建立相应的举报制度,让公众对申请者的资信、品行进行评议。要建立审慎的运营监管制度。对于村镇银行,考虑到其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点,对其营运坚持更为审慎的原则十分必要。比如资本充足率标准应该高于其他类型的银行业金融机构,贷款分类标准和流动性比率应更高,保障其运营更安全,努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。金融监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构和银行组织体系,建立健全内控制度和风险管理机制,帮助村镇银行提高风险防范能力。

  村镇银行发展建议

  摘要:吉林省作为全国第一批试点的省份之一,在短短的十几年的时间内,村镇银行得到了长足发展,促进了县域经济的发展。本文以吉林省村镇银行为研究范本,分析其发展的现状和存在的风险,为村镇银行风险管控提供切实可行的合理化建议,从而进一步完善农村金融体系的研究,为解决“三农”金融问题提供帮助。

  关键词:村镇银行;风险;对策

  一、吉林省村镇银行发展现状

  2006年12月20日,银监会提出以吉林、四川等6个省(区)的农村地区为试点建立与发展村镇银行,在短短的十余年的时间内,吉林省村镇银行得到了长足发展。截至2017年12月,吉林省共成立66家村镇银行,其分布情况如下:长春市13家,吉林市9家,延边地区8家,白山市6家,通化市6家,辽源市5家,四平市6家,松原市5家,白城市5家,公主岭市2家,梅河口市1家。其发起银行以中小商业银行为主,包括:吉林银行、九台农商行、延边农村商业银行、长春农商行、辽源市城市信用社、榆树农商行、包商银行、内蒙古银行、民生银行、哈尔滨银行、南昌银行、吉林舒兰农商行、浦发银行、吉林蛟河农村商业银行、北京银行、民生银行、哈尔滨银行、通河县农村信用合作联社、中国银行。各家村镇银行注册资本集中在2000万元-5000万元之间,十年间资产总额迅速增长,截至2016年末总资产规模达到176,250万元,其累计发放贷款总额为3,019,678万元。随着吉林省村镇银行迅速发展,极大地缓解了涉农贷款难的问题,为促进农业经济发展提供了强有力的资金支持。

  二、吉林省村镇银行面临的主要风险

  吉林省村镇银行面临着金融机构共同存在的主要风险:操作风险、流动性风险、信用风险和市场风险。但由于吉林省村镇银行成立较晚,具有规模小,竞争力偏弱的特点,其风险又存在着特殊性。

  (一)操作风险

  操作风险大部分是银行员工没有按照银行具体章程办事,或者由于系统、员工、外部事件造成的间接、直接损失风险。[1]吉林省村镇银行竞争实力与盈利能力不高,其薪资、福利水平与竞争对手相比偏低,对于高学历、高素质的专业人才吸引力不足,员工文化程度偏低。截至2017年末,吉林省村镇银行从业人员总数为4,881人,其中高中及高中以下学历从业人员占1.41%,大专学历占47.48%,本科学历占49.28%,硕士以上学历仅占1.83%。同时员工以刚毕业的大学生为主,从业经验不足,经验丰富的高端从业人员匮乏。现有员工所学专业分布为:金融专业所占比例为4.66%;会计专业的比例为9.66%;法律专业比例为1.16%;计算机专业比例为2.50%;中文专业比例为1.66%;企业管理专业比例为1.08%;市场营销专业比例为0.83%;其他专业比例为78.45%。从专业分配情况来看,金融专业人才、管理人才极度匮乏。由于缺乏高素质专业人才,员工风险意识不强,很难认识到操作不当而引发的风险,所以导致吉林省村镇银行操作失误率明显高于其他商业银行。此外,其内控制度也有很多不完善的地方,存在一人多岗,人员配备不完善的业务漏洞,严格的内控体系没有完全建立起来,制约了其内部监察机制,操作风险与同行业相比较高。

  (二)流动性风险

  通过对村镇银行和商业银行准入门槛的对比分析,我们发现村镇银行注册资本的准入门槛远远低于商业银行。吉林省66家村镇银行,其注册资本在2000万以内(含2000万元)的共有18家,占吉林省村镇银行比例的27.27%;注册资本在2001万-4000万区间内的共有18家,占比为27.27%;注册资本在在4001-6000万区间内的共有17家,占比为25.76%;注册资本在6001万-8100万区间内的共有3家,占比为4.55%;注册资本在8101万-1亿元区间内的共有8家,占比为12.12%;注册资本1亿元以上的村镇银行只有2家,占比仅为3.03%,分别是九台龙嘉村镇银行股份有限公司1亿200万和吉林丰满惠民村镇银行股份有限公司2亿元。可见吉林省村镇银行注册资本集中于6000万元以下,占比达到80.3%,注册资本与资产规模较小,与竞争对手相比差距较大,同时吸储能力较弱,存贷比指标与同行业相比又远远偏高,流动性风险偏高。吉林省村镇银行的流动性风险监管指标仅注重存贷比、流动性比例、拆借资金比率、超额备付金率等,形成内部监控水平偏低,外部监管不严的局面。

  (三)信用风险

  吉林省村镇银行业务品种单一,以传统的存贷款产品为主,其贷款对象主要是小微企业和农户。对于农户贷款以信用贷款为主,采用多户联保的方式,担保物的缺失,加大了村镇银行的信用风险。同时农村信用体系尚不完善,农户信用意识较差,村镇银行很难与其进行信用互动,信贷员在贷前审查无法准确分析担保人的偿还能力和借款资金的用途,从而提高了贷前审查的难度,降低贷款的质量。此外,吉林省村镇银行的贷款虽然具有“金额小,数量多”的特点,但是其资产规模相对较小,对不良贷款的承受力较差,因此信用风险更高。

  (四)市场风险

  吉林省村镇银行起步时间较晚,没有开展外汇、贵金属、衍生品交易等业务,所以面临的市场风险主要是利率风险。近几年,由于我国大力推行利率市场化改革,金融机构之间的竞争愈演愈烈,银行业的利润空间不断萎缩,尤其是在央行2015年10月份放开存款利率的限制之后,吉林省村镇银行为了增强吸储能力,被迫一再提高存款利率,成本的增加,再次放大其市场风险。

  三、提高吉林省村镇银行风险管控水平的对策与建议

  (一)完善外部环境

  1.加强政策扶植力度设立村镇银行的初衷是为了进一步丰富农村金融体系,促进农村经济的发展,为实现这一目的,提高村镇银行的抗风险能力,应该加大政策扶持力度,积极引导。建议吉林省各级政府、人民银行、银监会,为发起行和村镇银行给予税收优惠,提高财政补贴金额,对农民贷款给予贴息,降低存款保证金率,降低支付结算通道服务费用,真正起到扶持、引导和监督的作用,对于村镇银行的良性发展提供坚实的外部保障,促进农村金融的稳步发展。2.积极推进吉林省农村信用体系的建设与完善目前我国商业银行信用评估体系,是中国人民银行根据巴塞尔协议有关规定建设的,对城市居民、企业、事业单位的信用状况做了详细的记录。但是农村信用体系的建设相对滞后,吉林省以九台、榆树等地区为试点,推行农村金融改革,建设农村信用体系,但是建设速度缓慢,收效甚微。如若大幅提高村镇银行的信用风险管理水平,必须建立健全农村金融体系。建议建立统一农村信用信息数据库系统,实现信用信息共享机制,重点完善企业及青年、妇女、村官等重点人群融资的信用推介机制。3.完善外部监管体系完善针对吉林省村镇银行的监督管理体系,强化监管意识,建立强而有力“三方”的外部监管体系。首先,从政府及监管机构入手,细化监管制度、指标与职责,加强对村镇银行的监管。其次明确发起行的权责,强化发起行的监管义务,实现发起行对村镇银行的严格监控。最后,加强其内部信息的披露,引入外部审计机构,对其内部的财务状况进行审查,增加外部审计机构的监督管理力度。实现监管机构、外部审计机构和发起行三方共同监管,降低吉林省村镇银行的经营风险,保证其平稳发展。4.积极发展农业保险体系吉林省村镇银行涉农贷款,在担保物缺失的前提下,为降低其风险,可以效仿发达国家大力推广农业保险。通过农业保险,分散风险偿,提高村镇银行和农户的抗风险能力。同时建立健全配套的政策补贴机制和银、保合作互惠机制,通过实施保费补贴政策和投保者贷款优先的举措,鼓励农民积极投保。

  (二)改善内部环境,提升自身竞争力

  1.树立品牌意识,提高社会知名度村镇银行设立时间短,品牌号召力、社会认可度低。吉林省村镇银行应明确“立足城乡,服务三农”的理念,打造鲜明的企业文化,树立企业品牌形象,提高知名度。首先,对内提高自身竞争力,结合自身优势,不断设计与创新富有特色的农村金融产品,提升产品质量和服务水平。其次,对外注意自身包装,设计具有高识别度的品牌形象,包括企业标识、网点装修、牌匾的设计,积极利用各种媒体,加大企业宣传,不仅包括广告,还要注意引导社会舆论,逐步提高村镇银行的社会知名度和社会地位,促进村镇银行健康发展。2.建立健全严格的内控机制吉林省村镇银行要实现平稳、良性发展,首先要从内部着手加强风险防控,完善内控体系的建设。首先,加强员工风险防控意识,强化风险教育,营造良好的企业风控文化,并将风控责任落实到每一的岗位、人员,并与绩效考核相挂钩。其次,提高风控部门管理水平,加强对每一个风控点的监督与考核,并能及时预警,降低企业风险。最后,充分运用现代化信息手段,推动风险管理信息系统的开发,提升风险预警能力。3.强化人力资源建设,提高员工素质为切实提高村镇银行员工素质,建议要大力发展在职员工的培训机制,针对不同的岗位和不同层级的员工,定期培训包括职业能力培训和综合素质培训,并鼓励现有员工参加各类相关的在职学习和职称考试,与薪酬福利和晋升相挂钩,形成长效机制,提高其自身学习积极性的同时,提升自身素质。其次,建立一套科学的薪酬机制,提升薪酬福利的吸引力,吸引更多的高端专业人才。最后,加强与高校合作,定期举办高校名师对企业员工的培训,并与高校合作创立订单班,提前锁定与培养自身所需人才。4.创新贷款产品种类,拓宽抵押、担保物种类为降低吉林省村镇银行的信用风险,其应该积极探索与创新贷款产品,丰富抵押、担保物种类,弥补农户贷款抵押物缺失的不足。由单一的联保贷款模式,尝试建立“土地经营权+联保”、“土地经营权+地上附着物”、“土地经营权+大型农机具”或“大型农机具+联保”等组合抵押担保贷款融资模式,还可以以农村地区的财政补贴为抵押进行贷款创新。

  参考文献:

  [1]裴海金.操作风险对银行经营管理的影响分析[J].东方企业文化,2012(23).

  [2]胡水强.深圳龙岗国安村镇银行信贷风险管理研究[D].湖南湘潭大学,2014.

  [3]李芊池.村镇银行发展与风险防范研究[D].河南大学,2014.

  [4]刘朋.从美国社区银行的视角看我国对村镇银行的市场定位[J].现代商业,2015(21):157-158.

  [5]李颖,王颖.中国村镇银行发展问题研究[J].中国农学通报,2013(17):110-115.

  [6]郭得恩.村镇银行发展现状、存在问题及对策研究[J].知识经济,2015(11):87.

  村镇银行发展建议

  村镇银行是为**我国城乡二元结构难题在农村金融领域实施的一项重大改革创新,从2006年底银监会发布准入政策以来,村镇银行出现在人们的视野中已6年。2012年3月28日,国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议,决定设立温州市金融综合改革试验区,在其试验区总体方案中鼓励民间资金设立或参股村镇银行,符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行,村镇银行的发展及前景再次成为各界关注的焦点。

  一、村镇银行发展过程中存在的问题

  (一)社会认知度低,筹资能力弱。一方面村镇银行成立的时间较短,农村居民对其缺乏了解,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比,农村居民对村镇银行的认可程度不高。另一方面村镇银行设立于我国广大的县城,虽然具有一定的本土优势,但受地域自然条件和开放程度等限制,居民收入水平不高,农民和乡镇企业闲置资金有限,客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长,加之村镇银行网点少,现代化手段缺乏,缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。

  (二)技术手段落后,结算渠道不畅。一是从内部而言业务系统功能不全,无法满足信贷经营管理和风险控制的需要。以某省村镇银行为例,其业务系统属“单机版”,不能进行通存通兑,也不具备办理本票、支票等基本功能,只能满足信贷业务台帐的查询和统计分析需要,不具备信贷业务流程控制功能。二是从外部而言未能加入人行大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统,资金划汇受到阻滞。根据《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137 号)规定,符合条件的村镇银行可以申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。但目前该省尚未有一家村镇银行获批以直接方式加入,主要原因是对村镇银行规模小、管理能力较弱、以及相关规定不明确等方面的顾虑。大部分村镇银行都是通过发起行或其他金融机构间接代理接入,使得结算成本较高且效率较低。

  (三)信用体系不完善,潜在风险大。村镇银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济,它们抵御自然灾害的能力较弱,在目前农业保险体系不健全的情况下,村镇银行的信贷资金存在较大风险隐患,特别是无抵押的保证贷款,其潜在风险更大;加之村镇银行目前尚无法直接与征信中心联网,不利于村镇银行对信贷风险的防范。

  二、促进村镇银行可持续发展的对策建议

  (一)坚持宗旨,立足为“三农”服务。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨,扩大农村金融供给,为“三农”服务是设立村镇银行的初衷,任何时候都不应偏离。为使村镇银行更好地服务“三农”,并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标,有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是国家财政部已于2009 年4 月印发了《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》,2010 年9 月印发了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》,对村镇银行涉农贷款制定了相应的补贴和奖励办法。在此基础上,地方政府可以进一步加大对村镇银行涉农贷款的奖励,并在增设村镇银行网点应给予一定的财政补贴,对初创阶段的村镇银行在税收政策上给予优惠,对营业税和所得税进行减免,扶持其发展壮大;人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持,以扩大村镇银行的资金实力,加快建立存款保险制度,完善村镇银行的金融运行环境,给村镇银行吸收存款营造良好的外部环境。

  (二)加大宣传,提高自身建设。除国家应给予村镇银行信贷支持,努力降低村镇银行操作成本,减轻风险损失等政策支持外,村镇银行应勤练内功,提高自身建设:一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的,介绍村镇银行开展的相关业务,正面引导公众充分了解并认可村镇银行;二是设立村镇银行分支机构,扩大服务半径,对于增设分支机构条件尚不具备的村镇银行可以增设储蓄网点来扩大存款,村镇银行职工应深入“三农”的各个触角,及时了解农民、企业的生产经营状况,引导他们将闲置资金存到村镇银行;三是加快村镇银行基础设施建设,以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

  (三)稳健经营,加强监督检查。目前的金融改革趋势鼓励民间资本设立或参股村镇银行,考虑到村镇银行其经营的高风险性和抗风险能力不强的特点,对其营运需要坚持更加审慎的原则,加强监督检查,搞好跟踪问效,提高资金使用效益。一是加强对村镇银行发放贷款实际用途的审计监督,保障支农资金真正落实在区域农民、农业和农村经济发展服务的方面。二是加强对村镇银行资本充足率标准、贷款分类标准和流动性比率等风险指标的审查,以保障其运营安全,努力减少因运营不善可能给社会可能带来的负面冲击。三是加强对村镇银行法人治理结构和银行组织体系的检查,引导村镇银行建立健全内控制度和风险管理机制,帮助其提高风险防范能力。(

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