[利率基准利率]利率基准 利率基准点

[利率基准利率]利率基准 利率基准点

　　利率基准 利率基准点一

　　基准利率是什么意思_基准利率如何计算

　　基准利率是什么意思：

　　基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。

　　可见，基准利率是一个参照作用的利率，近期很多网友咨询我银行利率是多少，我回答不是，不回答也不是，回答吧，只能给到他们一个最新的基准利率表，但因各地政策不同，而且央行还规定是允许存在一个浮动空间，导致各地各银行的利率真实不一样。不回答吧，作为银行信息港的编辑，又感觉对不起网友了。

　　关于基准利率如何计算：

　　央行称，上海银行间同业拆放利率，是以位于上海的全国银行间同业拆借中心为技术平台计算、发布并命名，是由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。目前，Shibor品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。专家称，1年期和隔夜拆放利率将是上述8大利率中最为重要的。

　　Shibor报价银行团现由16家商业银行组成。报价行是公开市场一级交易商或外汇市场做市商，在中国货币市场上人民币交易相对活跃、信息披露比较充分的银行。值得一提的是，为剔除“假利率”的影响，Shibor将遵循从前电视大奖赛类似的计算标准，剔除最高、最低各两家报价，对其余报价进行算术平均计算后，得出每一期限品种的Shibor。

　　利率基准 利率基准点二

　　中小企业贷款定价模式——基准利率加点模式

　　基准利率加点模式是当下国际银行业最广泛采用的定价模式。该模型最早实施方法是以向信誉*4的顾客发放的短期营运资金贷款征收的最低利率为优惠利率，在优惠利率基础上加风险加点作为客户违约风险和期限风险的补偿。模型发展到后来，优惠利率渐渐被其他基准利率所取代，如伦敦同业拆借利率LIBOR。具体操作上，各银行选择某种基准利率为基价，在对不同客户进行评估后，根据其信用等级、还款风险等，在基价基础上加上与银行承担风险相当的利差作为风险加点。

　　计算方法分为：

　　基准利率相加法：贷款利率=基准利率+风险溢价点数或

　　基准利率相乘法：贷款利率=基准利率x风险溢价乘数。

　　其中，基准利率反应了银行预期利润，风险溢价点数是银行对每个客户违约风险和期限风险的成本补偿。

　　基准利率加点模式，以价格水平为[*{a}*]，市场为导向，制定的贷款利率必定更贴合市场变化。在这种模式下，银行可以根据中小企业不同情况制定相应的贷款利率，灵活度更高。但是，这个模型无法独立使用，在估算风险加点时，要充分考虑是否能够弥补银行资金成本。

　　利率基准 利率基准点三

　　多地首套房贷利率回归基准点

　　交通银行6.18+0.020.32%工商银行5.24-0.01-0.19%中国银行3.69-0.01-0.27%建设银行6.13-0.02-0.33%中信银行6.26-0.03-0.48%贷似乎真的松动了。在中央三令五申坚持房地产调控政策不动摇的大背景下，首套房信贷的松动究竟意味着什么?

　　首套房贷利率现微调

　　日前，记者走访了北京、深圳等地的多家银行，调查发现，超过一半以上的银行明确表示首套房“基准利率可以做”。虽然只有简单的七个字，但对于去年求“贷”若渴的首套房购买者而言，这已经是一个不小的变化了。

　　在深圳的四大国有银行中，除了工行表示首套房贷款利率基本要上浮5%，其余均表示可以申请基准利率。深圳的邮政储蓄银行甚至对一些优质客户可以提供9 .8折贷款优惠。“首套房的话，只要你过来做，我都可以给你争取到V IP待遇，拿基准利率的。如果你的工作单位很好，还可以打9 .8折。”深圳邮储银行的一名信贷员告诉记者。

　　除此之外，股份制银行也大多可以申请基准利率，但也有一些银行明确提出了申请基准利率的前提，例如中信银行，如果贷款人不是公务员、老师等优质客户，需要在中信银行存入贷款金额的12%，方可申请到基准利率。

　　相比之下，外资银行的口子就松多了。深圳汇丰银行和花旗银行均表示优质客户首套房贷款利率可以打9折。汇丰银行客户经理还说，“如果贷款人是开发商员工或者汇丰优质的公司业务客户的员工，最低可以申请到8.5折。”

　　在放贷时间上，2011年2月份时，深圳曾出现由于信贷额度紧张，银行对于签了贷款合同的客户坐地起价、推迟放贷，引发了客户的集体维权的事件。而目前，各大银行则均表示，可以按正常流程放贷，不会出现排队，或者推后不放的情况。

　　同样的情况还出现在了北京的各家商业银行当中。记者2月1日走访北京多家银行证实，相比去年年底前的上浮5%到10%，目前京城各家银行首套房贷已普遍回归基准利率，占北京房贷市场份额最大的建行北京分行相关负责人告诉记者，目前建行仍执行原有房贷政策，即首套房贷按基准利率执行，在政策范围内依据贷款客户的不同情况略有差别。

　　除建行外，记者从工行、农行、中行、交行得到的情况也比较一致，各行目前均以基准利率为执行标准，在政策范围内执行差别化政策。

　　值得注意的是，此前上浮利率较多的深圳发展银行也开始回归基准利率。该行有关负责人2月1日向记者表示，自1月31日起，该行首套房贷利率已调整为基准利率。据悉，去年末，由于贷款额度紧张，深圳发展银行的首套房贷利率一度上浮20%。

　　微调背后的“季节性因素”

　　虽然中央在制定调控房地产的各项政策时反复的强调了差别化信贷的重要性，但由于去年全年资金面紧张，央行六次上调存准，三次加息，使得各商业银行在房贷的发放问题上格外谨慎。

　　2011年9、10月间，随着货币政策步步趋紧，北京、上海、广东等多地的商业银行悄然上调了首套房贷款利率，上调幅度在5%到10%之间，有些商业银行甚至大幅上调了20%。与此同时，贷款按揭的审核发放也越来越困难，等待购房的首次置业者，往往面临着无钱可贷的尴尬局面。

　　进入2012年，这种房贷紧张的局面开始出现变化，其中一个最重要的原因就是货币政策的整体松动。

　　“去年年底央行三年内首次下调存款准备金率，释放了几千亿元的资金，银行的信贷额度有所恢复，这是促使商业银行放松首套房贷的主要原因。” 北京中原地产市场研究部总监张大伟说。

　　事实上，早在去年年底，首套房贷回归基准利率就已经开始出现。虽然年底通常是信贷收紧的时节，但由于去年年底存准的下调，使得银行有了放松首套房贷的“本钱”。随着新一年的开始，年初宽松的信贷环境再次为首套房贷的放松制造了条件。

　　“应该看到，目前的首套房贷出现微调，有一定的季节性特点。”中国房地产学会副会长陈国强在接受记者采访时表示，每年的年初通常都是信贷集中释放的时候，房地产贷款无疑也会感受到这种变化。

　　上海易居房地产研究院综合研究部部长杨红旭表示，银根松了，商业银行发放信贷的“活水”也就有了，发放房贷的动力也就有了。

　　调控基调未改

　　在严厉的房地产调控背景下，首套房贷利率的变化也引发了人们对政策“放松”的遐想。“限购”“限贷”“限价”的组合拳是否正在出现松动呢?

　　杨红旭认为，首套房贷利率的变化只能看做是总体调控从紧背景下的一次微调。而这次微调的指向十分明显，就是对自住需求的“宽松化”政策。说到底，调控的基调没有变化，只不过是更加强调了差异化信贷的政策而已。

　　在陈国强看来，首套房贷利率的回归，不仅不能视为政策放松的信号，相反却是调控回归其出发点的有益变化。“去年严格的房地产信贷政策有效地限制了投资、投机性的需求，但也不可避免的误伤了许多自住性的购房需求。而现在首套房贷出现了松动，体现了差别化信贷的特点，更加符合调控的精神和方向。”

　　在调查中记者发现，虽然首套房贷利率出现了微调，但房地产调控中对于二套住房信贷的限制政策并没有出现松动。

　　在二套房贷款利率方面，深圳的银行普遍执行上浮10%的政策。少部分银行需要上浮15%或20%。例如：广发银行需要上浮15%，而深发展、中信银行、邮政储蓄银行则要上浮20%。

　　中国人民银行营业管理部相关负责人表示，通常年初各家银行贷款额度都会相对宽松，回归“基准利率”也是正常的，本着“早放贷早收益”的原则，客户申请房贷也会相对容易，如果银行还对未来利率存在下调预期，那么适当放松就更正常了，但这不代表房地产调控政策会有任何变动，鼓励刚性需求和改善性需求本来就是调控的应有之义。

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